Como funciona a previdência privada – Você já tem a sua?

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Afinal, o que é previdência privada

e por que você deve pensar, desde já, no seu futuro?

Como funciona a previdência privada? Em poucas palavras, esta é uma forma eficiente de guardar dinheiro para mais tarde gozar uma melhor qualidade de vida e bem estar.

Ela é uma fonte de renda lucrativa e segura para quando você se aposentar.

Se a recente reforma da previdência estatal dificultou o caminho até esse tão almejado benefício, contratar uma previdência privada passou a ser ainda mais importante.

E requisitada.

Pois é mais que um investimento. É a garantia de um futuro confortável. E sem depender das possíveis mudanças de nenhum governo!

Ora, hoje já não é mais possível contar apenas com a renda paga pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Por isso, cada vez mais gente vem se dedicando a pensar no seu futuro : na sua aposentadoria e como funciona a previdência privada.

É o que nos mostra a FenaPrevi – Federação Nacional de Previdência Privada e Vida, cuja reforma da previdência pública “estimulou o aumento no número de clientes e de aportes na previdência privada“.

A previdência privada é, de fato, um tipo de investimento de longo prazo. Por essa razão, ela só vai demonstrar suas principais vantagens no futuro, quanto maior for o prazo do seu resgate.

Sim, você poderá resgatar todo o seu dinheiro aplicado a qualquer tempo, pois ele é corrigido!

Ou, se preferir, poderá aguardar o devido prazo para então retirar um pagamento mensal. Tendo como base, é claro, o montante acumulado.

Essa retirada funcionará, portanto, como uma aposentadoria complementar àquela do INSS.

Sendo assim, você se torna um investidor do seu próprio futuro

Continuando, a previdência privada funciona em duas fases:

  • 1ª – fase de acumulação – quando você paga as parcelas do seu plano, que em geral tem prazos variáveis, como 20, 25, 30 anos (de acordo com a idade do segurado). Esse dinheiro vai render dividendos num dos fundos geridos por uma seguradora.
  • 2ª – fase de utilização – a partir da data escolhida para começar a sua aposentadoria, você, investidor, receberá todo mês uma quantia fixa. Isso será deduzido do seu montante.

Ou seja, esse montante é a soma de todos os seus aportes e mensalidades, mais o rendimento promovido pelo fundo.

Vai por mim, isto é muito bom!

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Como funciona a previdência privada, os três tipos

Infelizmente, a maioria dos brasileiros só conhece um tipo de previdência: a estatal. Aquela em que, depois de mais de 30 anos de atividade profissional, o trabalhador requer ao INSS a sua aposentadoria.

Mas, para a alegria geral, existem ainda mais dois tipos de previdência: uma aberta e outra fechada.

A principal diferença entre elas está na sua natureza.

A previdência fechada, que também a chamam de fundos de pensão, são planos patronais de aposentadoria.

Eles são criados e geridos somente para funcionários de empresas ou categorias.

Por outro lado, a previdência aberta, como o nome sugere, permite que qualquer pessoa física (ou empresa privada) interessada possa contratar para si, ou para alguém de sua estima, um plano ideal que caiba no seu bolso.

Pois bem, são as companhias de seguros que mantêm esses dois planos. E os distribuem através dos bancos ou corretoras. E são elas, ainda, as responsáveis pela venda desses benefícios.

A previdência aberta

Depois da adesão, o investidor (no caso, você) realiza seus aportes e mensalidades para a seguradora escolhida. E ela, então, investe o seu dinheiro num dos fundos típicos de previdência privada.

Mas não para por aí. A previdência aberta está organizada de duas formas. Você já deve ter ouvido falar, são as famosas siglas PGBL e VGBL.

E o que são elas, afinal?

PGBL significa Plano Gerador de Benefício Livre. Ele é ideal para quem optar pela declaração completa do seu imposto de renda.

Por quê?

Nessa modalidade, você poderá abater suas quotas do cálculo do imposto total. Até, é claro, o limite de 12% da sua renda bruta.

Essa opção é adequada para as pessoas que têm vários dependentes. Ou realizam gastos frequentes com saúde ou educação.

Você, aqui, apenas adiará o imposto devido

Porque a partir do resgate, o leão vai morder um pedaço do valor total. E não apenas isso, também do seu rendimento.

Já o VGBL, que é a sigla para Vida Gerador de Benefício Livre, costuma ser mais indicado para quem opta por entregar sua declaração simplificada do IR.

Aqui, entretanto, não é possível abater os valores aplicados.

Neste caso, o IR incidirá somente em cima dos rendimentos do que você investiu.

Então o benefício tributário dos descontos concentra-se apenas sobre os rendimentos. E tudo o que você pagou se livra da mordida.

A escolha entre PGBL e VGBL vai depender, portanto, da forma como você administrará o seu dinheiro.

Assim como a sua relação junto à Receita Federal.

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A Previdência Fechada

Os planos fechados de previdência, ou fundos de pensão, são em geral criados pelas empresas públicas ou mistas como implemento à aposentadoria dos seus funcionários.

Ou seja, esse empregador adiciona uma quantia a cada contribuição individual. Isto pode chegar a 100% do valor de cada adesão!

Há empresas que o fazem como política de incentivo do seu pessoal. Isso deixa o profissional mais concentrado nos objetivos do negócio.

Dessa forma, seus funcionários se tranquilizam com o seu futuro. Pois entendem que suas aposentadorias serão compensatórias.

Enfim, tal empresa, ao investir no seu pessoal, preserva no quadro seus melhores profissionais.

Bom para os negócios, bom para os funcionários

Mas… e se você, digamos, se desligar de tal empresa?

Você perderá seus benefícios acumulados?

A resposta é simples: não.

Então veja como a previdência privada fechada funciona:

  • você pode continuar com a contribuição normalmente. Isto é, caso o plano tenha baixo custo e rentabilidade razoável
  • também é possível requerer a portabilidade das quantias acumuladas para o fundo de pensão do novo empregador
  • ou ainda, migra-los para um plano de previdência aberta, individual, que você aderir
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Qual será a idade certa para investir na previdência privada?

A reforma da previdência pública, todos viram, mudou bastante as regras para a aposentadoria.

Isto também provocou uma série de incertezas quanto ao futuro de todos que estão na ativa.

A previdência privada é o contrário da previdência estatal, que agora exige até 40 anos de contribuição para os novatos (inscritos no INSS a partir de 13/11/2019).

Pois bem, na previdência privada não existe idade mínima para alguém começar a aplicar suas economias.

Na verdade, há até o entendimento de que se deve começar o quanto antes!

É como plantar uma árvore frutífera.

Pois “há o tempo da semeadura e o da colheita”

Dessa forma, eis aqui um grande desafio para o brasileiro: planejar seus dias no longo prazo.

Além do mais, investir em planos de previdência privada é algo bastante vantajoso.

Porque são estáveis, seguros e de rentabilidade acima da maioria das opções disponíveis no mercado.

“Se alguém está sentado à sombra hoje,
é porque esse alguém plantou uma árvore um dia.”
Warren Buffett, investidor

Plante a sua árvore:
invista no seu plano ideal
de previdência privada

Eis a seguir 6 razões porque a previdência privada é um bom negócio

1ª – Permite sua dedução no imposto de renda

Eu disse, um pouco acima, que os investimentos em previdência privada são passíveis de dedução no IR.

O segurado escolherá, portanto, um dos dois regimes de cobrança:

O progressivo

Como o nome já diz, as alíquotas aumentam conforme a faixa de resgate ou renda.

Melhor dizendo, a porcentagem da mordida do leão será maior, quanto maior for o valor da retirada.

Por isso, esse tipo de dedução só deve ser usado para quem pretende fazer retiradas pequenas. Ou sustentar uma renda com valores relativos às alíquotas menores de impostos.

O regressivo

Pois bem, aqui o que define as mordidas do leão não são os valores, mas o tempo de vigência do plano.

Será vantagem, assim sendo, se você demorar mais tempo para fazer suas retiradas. O imposto, desse modo, ficará menor.

Esse tipo é ideal para quem não pretende mexer na aplicação. Então deixe seu plano acumular-se por vários anos. Seja qual for o valor da sua retirada.

2ª – Escapa do come-cotas, a antecipação de parte do imposto de renda

Eis outra boa vantagem dos investimentos de previdência privada em relação aos fundos comuns.

Porque ela está fora do alcance desse sistema de tributação.

Hoje, a Receita Federal antecipa, semestralmente, o recolhimento do IR sobre outros fundos, como os de multimercados, ou cambiais, ou ainda de renda fixa.

A previdência privada (graças!) não está sujeita a esse tipo de pré tributação.

Dessa forma, ela possibilita maior facilidade no cálculo e no planejamento dos seus ganhos.

3ª – Na divisão dos bens, ela não entra no inventário

Quem herdará seus investimentos em previdência privada? Seus herdeiros legítimos (ou beneficiários legais) poderão resgatar o valor sem maiores burocracias?

Então, na hora de contratar a sua, é importante entender que há diferença entre seguro de vida, o VGBL, e a previdência complementar, o plano PGBL.

Os seguros, na partilha de bens, não sofrem tributação. Enquanto investimentos das demais naturezas, como o PGBL, sim.

Logo, o VGBL, por ser livre do ITCMD (Imposto de transmissão causa mortis e doação), é a opção mais adequada para quem pretende deixar seus investimentos como herança.

Além disso, a previdência privada está livre de qualquer execução fiscal ou cível!

4ª – Controle financeiro

De fato, saber controlar as próprias finanças não é uma prática comum entre o brasileiros.

Por isso, os planos de previdência privada funcionam muito bem para quem tem esse tipo de dificuldade.

Pois permitem aportes mensais variáveis.

Assim, você pode destinar desde algumas dezenas de reais até quantias maiores, com quatro dígitos.

Além disso, ainda é possível renegociar esses valores. Inclusive realizar aportes extras ao longo do tempo.

Outro lado positivo é a forma de pagamento. Você poderá efetuar suas contribuições até por boletos. E ainda, a qualquer tempo!

E nem precisa estar na ativa, ou seja, trabalhando em algum emprego.

Por serem versáteis, os planos de previdência privada são vistos como ótimos recursos de educação financeira. Sobretudo para quem está no início de seus projetos de reserva de capital.

5ª – Portabilidade, pra onde você for, seu plano vai junto

Essa é uma vantagem que outros fundos de investimentos não têm. Porque você pode migrar para outra instituição sem prejuízo dos seus rendimentos. Ou mesmo do tempo decorrido na tabela do IR.

Isto é, desde que seja o mesmo tipo de previdência.

Ah, se as taxas dentro de uma mesma instituição forem mais atrativas, você também pode trocar de plano.

Legal, né!

6ª – A taxas

Acompanhe-as sempre de perto. Já que você pode perder dinheiro se não tomar cuidado. Portanto, fique de olho nelas.

Em especial essas aqui:

  • administração – tem impacto direto sobre a sua rentabilidade
  • carregamento – alíquota opcional cobrada sobre o dinheiro aplicado
  • saída – é cobrada na hora do resgate
  • performance – varia conforme o sucesso dos resultados do investimento

Pois é, tem gente por aí que contrata um plano e simplesmente se esquece que ele existe…

Nem percebem que, agindo assim, é possível que no decorrer do tempo seus planos deixem de ser rentáveis.

E o tempo não volta atrás

Mas dessas taxas, apenas a de administração é cobrada por todas as instituições. Motivo: é pela prestação do serviço na gestão das cotas dos beneficiários.

Sendo assim, cada seguradora tem sua política de cobrança de taxas.

O que vale dizer que é preciso antes estudar bem qual delas será a eleita para cuidar da sua aposentadoria.

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Enfim, agora que você já sabe como funciona a previdência privada e o grande retorno que ela é capaz de lhe trazer ao longo do tempo, que tal fazer uma cotação online, totalmente grátis?

Então não se acanhe, vá em frente e vislumbre:

Pode apostar, investindo do modo correto, ele chegará com a maior tranquilidade.

E segurança.

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